「みずほ銀行」と「ソフトバンク」がタッグを組んで、今までにない新しい形のサービスを登場させました。
「J.Score（ジェイスコア）」の「ＡＩスコア・レンディング」で、ようするに「銀行系カードローン」や「キャッシング」のようにお金を貸してくれるサービスです。
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「ＡＩスコア・レンディング」とは？ 人工知能でキャッシング！
「ＡＩスコア・レンディング」とは、金融とＩＴが融合して新しいサービスが生まれる「フィンテック」の１つであり、金融機関の「みずほ銀行」とＩＴ事業も手掛ける「ソフトバンク」がタッグを組んで、２つの会社のノウハウを組み合わせてお金を貸し出す個人向け融資サービスです。
「ＡＩ」＝人工知能
「スコア」＝点数
「レンディング」＝貸付
「ＡＩスコア・レンディング」の意味ですが、それぞれの言葉を訳すとわかるように、人工知能でお金を借りたい人を点数化して貸付を行う、そのような意味合いです。
「J.Score」の「AIスコア・レンディング」は総量規制の対象となります。
「J.Score」の「ＡＩスコア・レンディング」は「みずほ銀行」が関わっているので、一見「銀行系カードローン」なのかと思ってしまいますが、実際は「J.Score」は「消費者金融」のカテゴリーで、貸金業法の総量規制の対象となります。
借入額の合計が年収の３分の１を超えて借りることはできませんが、現在は「銀行系カードローン」も総量規制内でしか貸し出さないという自主規制を敷いてるところが多いので、総量規制の対象となるかどうかは今はあまり重要な話ではないのかもしれません。
また、「銀行カードローン」は２０１８年１月から審査に「警察庁への照会作業」が加わり審査に時間がかかるようになってしまいました。
「消費者金融」には「警察庁への照会作業」は必要ないので、今すぐスムーズに借りたいという方にとっては「消費者金融」がベストな選択肢になります。
「J.Score」も即日融資に対応！
「ＡＩスコア・レンディング」の「J.Score」も、２０１７年１２月２１日から振込処理を即時化し、平日8時10分～14時45分までに借入の申込をすればその日のうちに口座に入金されることになりました。
平日の１４時３０分までに本審査通過をすればその日のうちにお金を手にすることもできますので、逆算でだいたいお昼の１３時までに「J.Score」の質問に答え終わり、仮審査に申し込むことができれば当日の融資に間に合う可能性があります。
※時期により、申込者多数のため、本審査では即日審査が行えず、即日融資に間に合わない場合がありますのでその点はご了承ください。
今までなかなかお金を借りれなかった人にはチャンス！
「J.Score」は、「みずほ銀行」の持つ顧客データ分析やローン審査ノウハウと「ソフトバンク」のAIを用いたデータ分析を融合して顧客データをスコア化して融資に活用するとのこと。
これによって、従来では融資可能と判断されなかった方にも融資ができる見込みとされています。
今までどこかからお金を借りたかったけど「銀行系カードローン」や従来の「消費者金融」に申し込んでも審査が通らなかった方、クレジットカードのキャッシング枠を使ってお金を借りたいけどクレジットカードの審査に通らなかった方には、もしかしたら「J.Score」であれば審査を通過する可能性があるということです。
他で借りられなくても「J.Score」で借りれる可能性のある方というのは、具体的には、特にスマホ世代の若い方が主なターゲットです。「J.Score」は、未来の可能性も考慮してくれますので、他の「銀行系カードローン」や従来の「消費者金融」よりも金利や限度額の面で有利な条件を引き出しやすくなっています。
具体的に言えば、２０代の方なら、３０代・４０代になればこれくらいの所得金額になるだろうという期待値が込められているのです。
「J.Score」の金利は、どんなに高くても金利が年１２％です。
他社サービス（年１５～１８％）と比べても圧倒的な低さです。
より低い金利で借りることができれば、将来の支出も減らすことにつながり生活がラクになります。
ですので、特に若い方は、この機会に「J.Score」に登録して融資を申し込んでみてはいかがでしょうか？
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「J.Score」の審査について解説
「銀行系カードローン」や従来の「消費者金融」は、
「シーアイシー（CIC）」
「日本信用情報機構（JICC）」
「銀行個人信用情報センター（KSC）」
の３つの機関が保有する信用情報を元に審査がすすめられるのですが、「J.Score」はＣＩＣだけを参照します。
「銀行系カードローン」や従来の「消費者金融」は、過去の融資やクレジットカードの返済履歴や借入履歴・現在の使用状況に重点を置いています。
これらの過去・現在の情報に加えて、現在の勤務地や収入などの属性を考慮し、総合的に「申し込みした時点での返済能力」を判断して、融資を行うかどうかといったことを判断していました。
これに対して、「J.Score」の「ＡＩスコア・レンディング」は、様々な情報を登録して自分自身の信用力を「数値化」してそれを元に融資を行うかどうかを判断する方法です。
これはつまり、従来のような過去・現在を中心とした判断方法ではなく、現在とこれから先の未来の返済能力を重要視する方法と言うことができます。
「J.Score」に入力された様々な情報は、ビックデータと呼ばれる事業に役立つ膨大なデータにより精査され、未来の収入見込みやお金を生みだす力を予測して貸出金額が決定されます。
「J.Score」はＣＩＣ（シーアイーシー）だけに加盟
「J.Score」はＡＩスコアを出すだけの利用では信用情報を覗いたりしませんので安心してスコアを出してください。
本審査の時になって初めて信用情報をチェックします。
「J.Score」が加盟している信用情報機関は「株式会社シーアイーシー（ＣＩＣ）」のみとなっています。
個人情報の取扱いについて（J.Score）
「J.Score」は、「ＣＩＣ」の信用情報をチェックしますが、あくまでそれは総量規制との関係でいくらまで貸付ができるかをチェックする程度であり、重要視するのはあくまで「スコア」の数値だということです。
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「J.Score」の「AIスコア・レンディング」の中身
「J.Score」に登録したら何をすればいいのかというと、ただ質問に答えていけばいいだけです。
まずは、18問の簡単な質問に答えれば良いです。わずか数分で終わります。
６つの項目がありまして、真ん中上の「情報連携」以外はクリックすると質問に答えていく形になっています。
・生活
１．モノについて教えてください。
２．自動車・バイクについて教えてください。
３．インターネットについて教えてください。
４．普段の生活について教えてください。
５．人生経験について教えてください。
・情報連携
ソフトバンク連携
みずほ銀行連携
・性格
６．趣味や趣向について教えてください。
７．あなたの性格を診断します。
・ウォレット
８．収入について教えてください。
９．毎月の支出について教えてください。
１０．毎月のローンについて教えてください。
・ファイナンス
１１．お金についての考え方を教えてください。
１２．資産について教えてください。
１３．クレジットカードについて教えてください。
・プロフィール
１４．お仕事について教えてください。
１５．ご家族とお住まいについて教えてください。
１６．出身校について教えてください。
１７．資格・語学力について教えてください。
１８．最初の質問にもう一度答えるにはこちらから
だいたい２０分ぐらいあれば全部の質問に答え終わります。
私も実際に試してみましたが、スコアが６６５点とでました。
スコアが６６５だと、金利と限度額の目安はいくらなのかというと、
金利１０．３％ 貸付限度額１２０万円です。
スコアアップのコツを伝授
スコアアップのコツは、まずすべて質問に答えることです。
すべての質問に回答して情報を提供することによりスコアアップが期待できますし、時間をおいて定期的に質問に答えなおすとスコアが変動したりもします。
また、いろいろ調べていくうちに、「ソフトバンク」と「みずほ銀行」と連携をすればスコアがぐんと上がって良い条件を引き出せるとの情報を得ることができました。
そういえば、まだ連携してなかったですね。
サイト上に「みずほ銀行」と「ソフトバンク」と連携すれば金利が年０．１％引き下げられるとの記載がありました。
年０．１％程度の引き下げなら連携してもあまり変わりはないかなとも思いましたが、実は連携すると金利年０．１％以上の効果があるとのこと。
「みずほ銀行」「ソフトバンク」の取引情報が提供され「ＡＩスコア」に反映されるとスコアがぐんと上がる可能性があるんだとか。
「J.Score」にデータを提供すればするほど高スコアが期待できると言われています。
連携によるスコアアップは「みずほ銀行」「ソフトバンク」との契約期間・預金残高が重要？
「みずほ銀行」と「ソフトバンク」との連携をしてからすぐに、連携でのスコアアップと思われる上昇がありました。
スコア７２０だと、金利８．８％の限度額１６０万。
後で調べてわかったのですが、どうやら「みずほ銀行」に関しては、銀行口座の利用年数や預金残高、「ソフトバンク」は継続契約期間も考慮されているみたいです。
私の場合、「ソフトバンク」「みずほ銀行」契約期間が共に約２年、「みずほ銀行」への預金残高も少なめでしたのでそれほどスコアは上がりませんでした。
時間と共に契約期間が長くなると、詳細なデータが得られ、この人は安心だなと判断されるとスコアの大幅な上昇が期待できます。
２０１８年春頃には「Yahoo! JAPAN（ヤフージャパン）」と連携予定！
情報連携は、「ソフトバンク」「みずほ銀行」だけでなく、近日「Yahoo! JAPAN」と連携予定となっております。
J.ScoreとYahoo! JAPANの業務提携契約の締結に関するお知らせ(Yahoo! JAPAN)
「Yahoo!ショッピング」や「ヤフオク!」の利用状況がスコアに反映される予定ですので、
・ネットショッピングは「楽天市場」や「amazon」ではなく「Yahoo!ショッピング」で。
・オークション＆フリマアプリは、「メルカリ」「フリル」ではなく「ヤフオク」で。
スコアアップを希望する人は、今のうちから「Yahoo! JAPAN」のサービスを利用するように心掛けておくのもいい選択だと思います！
スコアが６００点未満の方は借入不可
スコアが６００点に満たなかった方は残念ながら「J.Score」では借り入れ不可です。
６００点に少し足りないぐらいのスコアでしたら質問に再び答える等をしてスコアアップの努力をすればいいのですが、６００点を大幅に下回るスコアの方は他からお金を借りる手段を考えたほうがよさそうです。
スコアが６００点以上になったら仮審査に申し込むことができるようになりますが、上の表のスコア「６００～６９９」の部分を見て頂くとわかるように、一番高い金利でも年１２.０％と表示されています。
つまり、最低金額の１０万円を借りた場合はどんなに条件が悪くとも年１２.０％の低金利ということを意味しています。
他で借りると年１５％～１８％が一般的ですので、少なめの金額を借り入れる時に「J.Score」は向いていると思います。
「J.Score」に実際に仮審査に申し込んでみた結果 審査時間なんと3分！
「ＡＩスコア・レンディング」の「J.Score」。
どんな感じなのか実際に「J.Score」に仮審査を申し込むことにしました。
当初７２０のスコアだったのが、仮審査の申込前にログインしてみたらスコアの見直しがあったようでスコアが６８０に減っていました。
スコア６８０ですと、金利９．８％の限度額１３０万
とりあえずこのスコアのまま仮審査に申し込んでみます。
スコアの結果から限度額は１３０万と出ていますが、これ以上の限度額・金利で仮審査に通るのかどうか試してみたくて２００万を申請しました。
仮審査の結果は３分後に来ました。
結果は限度額１３０万円まで借りれますとの回答でした。
どうやら、仮審査ではスコアで出された金利・限度額以上の条件は絶対に引き出せないようです。
これ以上の良い条件で「J.Score」から借り入れを行うためには、やはりスコアアップを頑張らなければいけないようです。
「J.Score」の本審査にも実際に申し込んでみました。本人確認＆在籍確認あり。 審査時間80分
平日のお昼に実際に本審査にチャレンジしてみました。
ちなみに私は自営業です。
１２時５７分にウェブ上から本審査申込。
１３時００分に、免許書・所得証明の画像のアップロード完了。
すると３８分後の１３時３８分に、確認の電話が来ました。
電話では、「前々年度の年収」と「具体的な仕事内容」を聞かれ、「これから在籍確認をしますので家の電話に出てください」と言われ、
１３時４５分に在籍確認の電話があり、それで電話は終わりました。
「J.Score」では当然在籍確認はありました。
新しいサービスですから、「在籍確認もなく借りれるのかな？」と期待される方もいるかもしれませんが、「お金を借りる」行為に関しては在籍確認は必ずあるので、そこは避けられないと思います。
本審査の結果が出たのは在籍確認から３３分後の１４時１８分。
本審査の申込から審査結果が出るまで約８０分かかりました。
※時期により、申込者多数のため本審査では即日審査が行えず、即日融資に間に合わない場合がありますのでその点はご了承ください。
本審査結果はメールで届きましたが、仮審査の時と同じ限度額１３０万金利９.８％でした。
本審査に通れば借入はすぐにできます！ 所要時間１４分
本審査が通れば後はお金を借りるだけですが、「J.Score」では平日8時10分～14時45分までに借入の申込をすればすぐに借りることができます！
私も、平日の午後に借り入れの申込をしたのですが、１３時１８分に借入の申込をしてその１４分後の１３時３２分には入金を確認できました。
契約内容もウェブで簡単に確認できます。
「J.Score」からお金を借りてもまわりにバレない？
お金を借りたい人の中には、事情により、お金を借りていることを自分のまわりの家族にばれたくたい！という方もいると思います。
「J.Score」で借りてもばれないのか？
その答えですが、現時点（2018年現在）では、ばれることはほとんどないと思います。
「J.Score」は自分のスマホからスコアを出して申込をすれば、自分の口座にお金が振り込まれますので、一見まわりの誰にもばれることなく借りれるのかな？と思われますが、
借りた後に、簡易書留で「J.Score」のステッカーが届きます！
簡易書留なので、ポストに入れてもらう形は不可能で、家の中の誰かがそのステッカーの入った封筒を受け取らなくてはなりません。
上の画像をご覧になればわかる通り、封筒や中身には「J.Score」という文字しか書かれてないので、他の人がこの郵便物を見ても、お金を借りたということはわからないはずです。
ただ、「J.Score」というサービスをよく知っている方であれば、その方にはお金を借りたということがばれてしまいます。
まだ登場して間もないサービスなので「J.Score」を知っている方はまだまだ少なく、自分がお金を借りていることはまわりにはばれないと思いますが、もし「J.Score」を知っている方がまわりにいましたら、ばれてしまうこともあるということをお伝えさせて頂きます。
まとめ 「J.Score」のメリット・デメリット
「銀行系カードローン」や従来の「消費者金融」、クレジットカードのキャッシング枠といったところでお金を借りようと思っている方に、新しい選択肢としておすすめのサービスが「J.Score」です。
未来の返済能力を重視した方法で審査され、他でお金を借りることができなかった人でも借りれる可能性が出てきます。
「J.Score」のメリット
「J.Score」のメリットは、
・低金利で借りれるところ。
・独自の審査基準により他で借りれなかった人でも借りれる可能性があること。
「J.Score」のデメリット
「J.Score」のデメリットとしては、即日に借り入れ可能とはうたっていますが、混雑時は本審査が遅れ、即日には借り入れできないということが時々起こります。
低金利を実現するために、コストを切り詰め、少ない人数で運営しているため起きてしまうことですが、そこはご理解頂ければと思います。
終了間近！ 只今、翌月末までの金利手数料キャッシュバック中！【終了期日：2018年5月21日お申込み、同月末日ご契約まで】
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スコアは他の分野でも活用予定
「J.Score」で算出されたスコアは今後他のサービスでも活用する予定があるとのことなので、スコアを育てていけば次の新たなサービス登場の時により有利な条件でそのサービスの提供を受けれる可能性があります。
スコアを育てるために、「J.Score」とその周辺のサービスに自分の生活を集約させていくのもライフスタイルの一つの楽しみ方としておすすめです。
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