車をローンで買う時に、金利が高めな「ディーラーローン」よりも、銀行からお金を借りたほうが金利も安く済むので、銀行の「マイカーローン」を考えている方もいると思います。
私も先日車を購入した時に、複数の銀行の「自動車ローン」を申込み、無事その中の１つ「静岡銀行」から好条件を獲得し、無事に借り入れをすることができました。実際に「マイカーローン」を申し込んでみないと知りえなかった知識もありますので、自分が申し込んでから借りるまでの体験談をこれから書いていこうと思います。
４つの銀行の「自動車ローン」を申し込んでみました。
銀行が取り扱っている「マイカーローン」は都銀から地銀、ネット銀行から信用金庫まで豊富に存在しますが、私はまずどういう基準で４つの会社を選んだかと言うと、やはり金利が低くくなるところを選びました。
そこで４つに絞り込んだわけですが、その４つはどこかと言うと、
１．今住んでいる所の地元の信用金庫
２．ネット銀行
３．私の実家がある故郷の地銀
４．全く縁もゆかりもないが全国展開している地銀
後ほど銀行名は明らかにさせて頂きますが、私はこの４つを自分の思うがままに選び、結果は２勝２敗でした。
では、これから詳しく各銀行の特徴と申し込んだ結果をご紹介していきたいと思います。
マイカーローンの金額と自分の属性
借り入れ希望額・・・２００万前後
総額３４０万の車を購入しました。
その金額を一括で支払う余裕はありましたが、一括で払ってしまうと他への支払いがちょっときつくなるので、２００万前後を目安にマイカーローンを組むことに決めました。
私もマイカーローンは初めての経験だったので、金利の低い銀行の「マイカーローン」が通るかどうか不安でした。
もし、銀行ローンがだめだった場合は「ディーラーローン」を使うしかないかなと思いましたが、前に三菱車をディーラーローンで購入した時に金利が６．９％と高めだったので、次買うときはできれば使いたくないなと思ってました。
銀行が扱ってる「マイカーローン」を見てみると、最も低いところで２％、高くても３．５％程度なので、銀行の「マイカーローン」で借りたいなと。
自分の年収や属性
銀行の「マイカーローン」に私が通るかどうか不安だったのには理由があります。
自分の職業は「自営業」なので、他の属性に関わる部分はいいほうなのですが、ただ１つ「自営業」ってだけで審査結果があまり良くないなっていうのはすごく感じてました。
クレジットカードの枠が少なかったり、ローンの仮審査の金利が高かったり等、「自営業」ってだけでこんなに信用がなくなるのかと痛感しました。
毎月安定的継続的に収入のあるアルバイト・フリーターよりも、「自営業」は属性で劣るみたいですからね。。。
簡単に私の属性を紹介しておくと
職業…自営業
年収…６５０万
家…マンション・持家
勤続…４年
信用情報…良好（借入０円・リボ残なし、使ってないクレカのキャッシング枠１０万）
こんな感じです。
１つ目 東京信用金庫 カーライフプラン 結果…否決
最初に申込みしてみたのが、自分の住んでいる所が営業エリアになっている地元の信用金庫でした。
東京信用金庫の「カーライフプラン」は金利が年１％～３．２８％の範囲となっていますが、福祉車両・ハイブリッド車は金利が低く、ガソリン車は金利が高めとなってます。
自分が購入した車はガソリン車の「低排出ガス車」だったので金利は最高金利から若干低くなり２．７８％
さらに同時に、限度額５０万の「カードローン」を申し込めば－０．４％金利が低くなり金利が２．３８％になるので、「カードローン」も一緒に申し込むことにしました。
申込み金額は、なんとなく「２００万」で仮審査に申込みました。
自分の「属性・クレヒス」も問題ないし審査は大丈夫だろうと思ってましが、結果はまさかの否決・・・・
（「自営業」ってだけでこんなに厳しくなるのか・・・）
と当時は思いましたが、後に違う理由で審査に通らなかったんだなということがわかってきます。
２つ目 住信ＳＢＩネット銀行 ＭＲ自動車ローン 結果…可決 金利２．８２５％
次に申し込んだところはネット銀行の「住信ＳＢＩネット銀行」の「ＭＲ自動車ローン」です。
ここを選んだ理由は、ＳＢＩ証券の口座を持っていると金利が０．５％下がるのと、さらにキャンペーンコードを入力すればさらに０．２５％金利が下がるということ。
私が申しこんだ当時の「ＭＲ自動車ローン」の変動金利の範囲は、年２.５２５％～３．７２５％
これに「ＳＢＩ証券口座保有＋キャンペーン」の０．７５％引きで、最高でも２．９７５％
自分の属性・信用情報が最高に評価されれば最低金利で２．０２５％
もし審査に通れば、年２．０２５％～２．９７５％の範囲内のどこかに収まります。
申し込んだ金額は１５０万円。
前回の信用金庫では２００万円で審査に通らなかったので、今回はちょっと臆病になってしまい１５０万にしました。
そして、出た結果は・・・仮審査は可決はしたんですが、金利が上限に近い２．８２５％・・・
やはり、「自営業」には厳しいってかんじですね・・・・
でも、仮審査には通してもらえたのでここは保留にして、さらに金利が低く借りれるところを探しました。
３つ目 山形銀行（やまぎん）マイカーローン 結果…否決
低い金利で借りれるところを探していたのですが、実家に一時帰省したときに「山形銀行カードローン」のＣＭが目に入ってきました。
「そうだ！山形銀行のマイカーローンはどうだろうか？」と。
山形銀行は山形ナンバー１の地銀で、山形県内では最も知名度の高い銀行です。その「山形銀行」が取り扱っている「やまぎんマイカーローン」は２．４％・３．４％と審査によって２段階の金利を採用する形のローンでした。
「やまぎんマイカーローン」はインターネットから申し込めるので、全国展開しているのだろうと判断した私は、仮審査に申し込みました。
審査にはすごく時間がかかり、１ヶ月ほど経った忘れた頃に電話があり結果は否決。
この時既に、「住信ＳＢＩ」と次に紹介する「静岡銀行」の仮審査は通ってたので特にショックはありませんでしたが、
自分の属性とクレヒスなら審査が通るところもあるのに、落ちてるところもあるということは、
「もしかして、地域密着型の「信用金庫」や「地方銀行」は、口座を既に持っていて預金残高がある、定期預金を申し込んでいる等の取引実績がないと審査通してもらえないのかな？」と思い始めました。
４つ目 静岡銀行（しずぎん）マイカーローン 結果…可決 ２．４％
結果的に最後に申し込んだのが「しずぎんマイカーローン」でした。
最後になったのは、「しずぎん」さんから納得の行く条件を提示してもらえ、ここに決めたからです。
借り入れ希望金額は今までより少し多めの２２０万で申込みました。２２０万にした理由は特にありません。自分の感性です。
「しずぎんマイカーローン」も２段階制の金利を敷いていて、ガソリン車の場合２．４％か３．４％のどちらかに金利が決まります。
結果は２２０万満額借り入れ可能の回答で、金利も２．４％の低金利。
毎月の返済金額も申告制となっており、無理のない月４万の支払いに設定しました。
迷わずここに決めました。
自動車ローンの申込を終えた感想
| 銀行名 | 金利 | 審査結果 |
| 東京信用金庫 カーライフプラン | ー | ✕ |
| 住信ＳＢＩネット銀行 ミスター自動車ローン | ２．８２５％ | 〇 |
| 山形銀行マイカーローン | ー | ✕ |
| 静岡銀行マイカーローン | ２．４％ | 〇 |
・自動車ローンは多重申込をしても全く問題なく、仮審査が通った中から選んでいいということ。
・「自営業」のような低属性の職業でも信用情報がしっかりしていれば審査にはまず間違いなく通ること。
・ただし、金利はあまり期待できないが、借入先によってはいい金利条件を提示してもらえるということ。
・地域密着型の「信用金庫」や「地方銀行」は、取引実績がないと審査に通らないところもあるということ。
「東京信用金庫」と「山形銀行」は取引実績がないとローン審査に通らないことがわかりました。
私は「静岡銀行マイカーローン」をおすすめします！ 決め手は審査
やはり、自分が４つ申し込んだ中で最も良い条件を提示してくれたのが「しずぎん」だったので、自分の経験上、審査があまり厳しくないのではないか？と思うのが「しずぎん」をおすすめする一番の理由ですし、今まで「しずぎん」と全く取引実績が無い方でも審査に通って借り入れができる間口の広さもおすすめする理由です。
まず審査に通るかどうかってのが一番大事ですよね。
「しずぎんマイカーローン」は他にもいろいろなメリットがあります。
車を購入する前に審査を受けることができる！
自動車の購入の契約をしてから「マイカーローン」を申し込むとなると、まず自分が審査に通るかどうかわからないですし、仮に審査に通ったとしても、通ったところにより金利が違ってきますので、金利がどれくらいになるのか予測がしにくいです。
「銀行ローン」に通らず「ディーラーローン」しか審査が通らなかったとなると、金利が高くなってしまい、支払い総額が予想以上にかかってしまう可能性もあります。
この点についてですが、「しずぎんマイカーローン繰り返しタイプ」は、車の購入前に仮審査を受けることができます。
「しずぎんマイカーローン」の仮審査に通れば、実際にいくらまでお金を借りることができる、金利は何％とはっきり結果がわかっていると、安心して車を選ぶことができます。
「しずぎんマイカーローン」の本審査について
仮審査に通ってしまえば、その後の本審査も、仮審査申込の時に申告した情報と違いがなければ、本審査には問題なく通ると思います。
私自身は、仮審査と本審査の間がそんなに空いてなく、変更する情報もなかったので、仮審査の条件２２０万２．４％でそのまま本審査も通りました。
ただ、仮審査の有効期限が１年なので、仮審査と本審査の間隔が空いて、年度をまたいで前年度より年収が減ってしまったとか、住所・勤務先が変わったとか、信用情報がちょっとまずいことになってるとか、仮審査時となんらかの違いができてしまっていれば、もしかしたら本審査では仮審査通りにはいかない可能性はあります。
「しずぎん」はインターネット支店もあり全国対応
「しずぎんマイカーローン繰り返しタイプ」はインターネット支店での取り扱いになりますので、全国どこに住んでいても「しずぎんマイカーローン」を申し込むことができます。
また、インターネットを通じて手続きを行いますので、直接来店しなくてもネットだけ手続きが完了して便利です。
ただし、「しずぎんマイカーローン繰り返しタイプ」「お借入れ額が１００万未満の方」はインターネット支店扱いを利用できないと書いてありますので、直接銀行に行って申込が不可能な場所にお住まい方は、１００万円以上での申込が必要となります。
こまめに繰り上げ返済もでき、枠の範囲内なら審査なしで繰り返し借り入れが可能！
「しずぎんマイカーローン繰り返しタイプ」は手数料無料でATMから繰り上げ返済ができる点が非常に便利です。(ライバルの損保ジャパンは繰り上げ返済のたびに手数料が５０００円かかります)
支払い利息を減らすためにどんどん繰り上げ返済をしていきたいという方にはおすすめともいえます。
また、返済したとしても、限度額の範囲内なら繰り返し借り入れを行うことができます。
「しずぎんマイカーローン」の返済が終わっても、契約を維持していればいつでもまた気軽に借り入れを行うことができますので、何十年という長期間にわたって自動車ローンの利用を考えている方にとっては、おすすめの「マイカーローン」とも言えます。
ただし、限度額以上の借り入れを行いたい場合は再審査が必要になりますのでご注意を。
急にお金が必要になった時に便利！「しずぎんマイカーローン」はカードローン機能も付いています。
さらに便利なのが、自動車のローンなのにカードローンも付いてくることです。
限度額は３０万、５０万の選択制で、金利も９．８％と標準的ですが、カードローンを現在契約していない方の場合、急な出費の時の備えになる「カードローン」機能まで付いてくるのは非常に便利だと思います。
上がしずぎんインターネット支店のキャッシュカード「Web Wallet」カード。
このカードでコンビニに入金しますが、セブンイレブンなら手数料無料です。
下が「しずぎんマイカーローン繰り返しタイプ」のカードです。
マイカーローンカードでは、繰り上げ返済に利用したり、カードローン機能の借入を行う時に使います。
デメリットを挙げるとしたら
私自身の経験からデメリットを挙げるとしたら、やはりお金を借りるまでに時間がかかるということです。
インターネットから申し込むとはいえ、仮審査の結果が出るまでに２～３日かかり、そこから書類が郵送で送られてきて、本審査に申し込んで実際にお金を借りるまでは、複数枚の書類に記入して郵送でやりとりすることになりますので、結構時間がかかった印象です。
私の場合、仮審査の申込から実際にお金を借りるまで約４週間程かかりました。
申込はインターネットとはいえ、その後の手続きの進め方が旧態依然のままなのが原因のようです。
でも、この点に関しては、車の契約の前に仮審査に申し込むことによって借り入れまでの時間を短縮することができますし、近い将来システムも新しく改善されるとは思うので、時間とともに時間がかかるというデメリットも無くなっていくのではないかと期待しています。
しずぎんマイカーローンの特徴まとめ
最後、まとめになりますが、「しずぎんマイカーローン」は、
・一度本審査に通って借入をすれば、限度額の範囲内でなら何度でも繰り返し借り入れができること。
・車をどれにするか決める前にも仮審査を受けることができ、車本体の代金だけじゃなく、車に関連するものに対してもローンを組めること。
・カードローン機能も付いていて、困ったときに頼りになること。
など、他の銀行の「自動車ローン」にはない、個性的で便利なサービスを提供している商品になります。
私も審査が通って実際に借り入れ中ですが、改めて便利でいい商品だなと感じています。
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